Zamknij
REKLAMA

Kredyt hipoteczny - jak wybrać najbardziej korzystny?

12:17, 04.09.2018 | G.B
Skomentuj

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna szansa na zakup własnych czterech kątów. Ceny nieruchomości już od kilku lat stale pną się w górę i nic nie wskazuje na to, aby ten trend miał w niedługim czasie ulec zmianie. Niestety, nie każdy może liczyć na tego rodzaju pożyczkę. Nierzadko jest ona udzielana na 15-25 lat, dlatego bank musi mieć pewność, co do wypłacalności kredytobiorcy. Oprocentowanie, marża, dodatkowe koszty - na to wszystko trzeba zwrócić uwagę. O czym jeszcze trzeba pamiętać?

 

Zdolność kredytowa

Przyznanie kredytu hipotecznego nie jest kwestią oczywistą. Banki stawiają przed kredytobiorcami szereg wymagań. Kluczowe z nich dotyczą oczywiście wysokości dochodu. Konieczne będzie zatem przedstawienia zaświadczenia o zarobkach. Osoby zatrudnione w oparciu o umowy tymczasowe mogą mieć problemy z przyznaniem kredytu hipotecznego, zwłaszcza że ich dochody często są nieregularne, a okres zatrudnienia niepewny. Z tego też względu w najbardziej komfortowej sytuacji są pracownicy zatrudnieni na umowę o pracę. Same zarobki to jednak nie wszystko. Banki analizują także wszystkie aktualne zobowiązania: obecne kredyty, limity debetowe czy karty kredytowe. Wszystko po to, aby oszacować czy klient jest w stanie systematycznie spłacać pożyczkę.

Wkład własny

Zaciągnięcie kredytu na pełną wartość nieruchomości było możliwe jeszcze kilka lat temu, obecnie nie ma jednak takiej możliwości. Co więcej, wysokość wkładu własnego stale wzrasta. Nie wynosi już 5%, jak było to jeszcze w 2014 roku. Obecnie wysokość wkładu własnego to przynajmniej 20%. Ta wartość może zostać obniżona pod pewnymi warunkami. Należy do nich głównie konieczność wykupienia ubezpieczenia, przez co zwiększą się koszty kredytu. Niemniej, nawet w tym przypadku minimalna wpłata własna to 10% wartości nieruchomości.

Koszty kredytu - WIBOR, marża i oprocentowanie

Na oprocentowanie kredytu składa się kilka czynników. Należy do nich m.in. WIBOR, czyli zmienna stawka bazowa. Ulega ona modyfikacjom wraz ze zmianą stóp procentowych (zatwierdza je Rada Polityki Pieniężnej). Bank może przyjąć WIBOR 3- lub 6-miesięczny. Zdarza się jednak, że pod uwagę brana jest stawka 12-miesięczna. Kolejny czynnik to stała marża, jaką pobiera bank. Nie zmienia się ona przez cały okres kredytowania (jej zmiana wymaga aneksu do umowy i obopólnej zgody). Banki mogą pobierać również jednorazową opłatę. Ustala się ją jako procent od wartości całkowitej kredytu i zazwyczaj wynosi 1-2%, co w przeliczeniu może wynieść ok. kilku tysięcy złotych.

Raty równe czy malejące?

Spłata kredytu może nastąpić w ratach równych bądź malejących. To kredytobiorca powinien podjąć tego rodzaju decyzję. Stałe raty o tej samej wysokości, nie ulegną zmianie przez cały okres kredytowania. Pierwsze lata polegają głównie na spłacie odsetek, a dopiero później kapitału. Jeżeli jednak decydujemy się na raty malejące, to wielkość spłacanego kapitału cały czas będzie taka sama, z czasem maleje za to kwota odsetek. Nie jest to rozwiązanie dla każdego, ponieważ wysokość rat z początku jest wyższa. Z biegiem czasu można nieco odetchnąć.

Okres spłaty


To właśnie okres spłaty w dużej mierze wpływa na koszt kredytu hipotecznego. Im jest on dłuższy, tym większą kwotę trzeba będzie oddać bankowi. Długi okres kredytowania ma także swoje zalety: wiąże się z niższą ratą miesięczną oraz lepszą zdolnością kredytową. Bank prędzej udzieli pożyczkę, której rata będzie wynosić 700 złotych, niż 1200 zł, chociaż zależne jest to od naszych zarobków. Co ważne, w większości przypadków istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Równie istotny jest wiek, w którym zaciągamy kredyt. Jeżeli okres spłaty ma wynosić 30 lat, to w chwili złożenia wniosku o przyznanie kredytu, nie powinniśmy przekraczać 40 r.ż, chociaż nie jest to regułą i bank może zażądać innych zabezpieczeń.

Koszty dodatkowe

Ostatnia kwestia, o której trzeba pamiętać, to dodatkowe koszty. Co się do nich zalicza? Mogą to być opłaty notarialne, ubezpieczenia kredytu (pomostowe, od niskiego wkładu własnegp, itd.), koszt wyremontowania i wyposażenia mieszkania, a także inne wydatki, które mogą nas zaskoczyć. Z tego względu, warto wcześniej dokładnie wszystko zaplanować, aby ustalić jaka wysokość kredytu będzie nam potrzebna i na jakie raty możemy sobie pozwolić. Dobrze jest się też zorientować, czy mamy możliwość zmiany ich późniejszej wysokości. Więcej informacji na temat kredytów hipotecznych, można uzyskać na stronie https://kapitalni.org/pl/artykuly/kredyt-hipoteczny-na-co-zwracac-uwage-przy-jego-wyborze-i-porownywaniu-ofert,73,287. Pomocne okaże się także skorzystanie z usług doradcy kredytowego, który na nasze życzenie przeprowadzi symulację różnych wariantów spłaty kredytu.
 

(G.B)

Komentarze (0)

Brak komentarzy, Twój może być pierwszy.

Dodaj komentarz

REKLAMA
© isanok.pl | Prawa zastrzeżone