Wiele osób postrzega polisę mieszkaniową jako zabezpieczenie na wypadek dużych nieszczęść życiowych takich jak powódź, czy pożar. Choć jest to oczywiście prawda, to jednak tylko połowiczna. Ubezpieczenie mieszkaniowe przydaje się również w przypadku mniejszych, ale za to bardziej powszechnych zdarzeń losowych takich jak zalanie, czy dewastacja. Jakie sytuacje często przytrafiają się właścicielom nieruchomości?
Najlepszym źródłem informacji są oczywiście sami ubezpieczeni. Jak pokazują badania 1 zrealizowane wśród właścicieli nieruchomości najczęściej korzystają oni z ubezpieczenia z powodu zalania. W tej grupie znalazło się aż 77% ankietowanych. Często nasz majątek zostaje również uszczuplony z powodu włamania z kradzieżą. Aż 18% badanych przyznaje, że doświadczyło takiego zdarzenia. Z kolei pożar to sytuacja, z którą spotkało się 9% właścicieli nieruchomości, a aż 7% miało do czynienia z dewastacją. Ubezpieczeni często likwidują również szkody z powodu przepięcia elektrycznego, którego doświadczyło 3% badanych, a także z powodu silnego wiatru, który dokonał w nieruchomości zniszczeń.
To oczywiście tylko niektóre sytuacje, w których może zadziałać ubezpieczenie mieszkaniowe. Wśród zdarzeń, które dotykają właścicieli nieruchomości wymienia się również silny deszcz, grad, huragan, osuwanie się ziemi, uderzenie pioruna, upadek drzewa lub masztu, zaleganie śniegu lub lodu, dym i sadzę. Niektóre szkody powodują nawet poruszające się w okolicy naszej nieruchomości pojazdy – i to zarówno te naziemne jak i latające. Chodzi tu np. o huk ponaddźwiękowy który może wywołać samolot oraz uderzenie pojazdu, a nawet upadek samolotu. Mając świadomość wszystkich niebezpieczeństw, które mogą dotknąć naszą nieruchomość warto wiedzieć, jak dobrać ubezpieczenie domu i mieszkania (sprawdź tutaj), by chroniło na wypadek wystąpienia różnego typu szkód.
Pierwsza informacja, jaką powinniśmy sobie przyswoić dotyczy zakresu polisy. Zakres ten może być węższy lub szerszy. Najczęściej ubezpieczenia zapewniają ochronę na wypadek wystąpienia różnego typu sytuacji losowych takich jak przepięcie, zalanie czy pożar - natomiast ochronę przed kradzieżą należy wykupić dodatkowo. Warto więc przyjrzeć się warunkom ubezpieczenia przed zakupem polisy, by ustalić czy pokrywa ona wszystkie ryzyka które są dla nas istotne.
Kolejny to ustalenie, które elementy naszej nieruchomości będą chronione. Ubezpieczenie może obejmować same mury i elementy stałe (takie polisy najczęściej kupowane są w związku z zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego), a także mienie ruchome. Odróżnienie poszczególnych części składowych naszego domu może nastręczać trudności. O ile mury łatwo jest odróżnić – to po prostu konstrukcja budynku, o tyle elementy stałe to już bardziej skomplikowane i pojemne zagadnienie. W tej szerokiej kategorii mieszczą się bowiem zarówno szafy wnękowe, sufity podwieszane, przymocowane elementy wyposażenia łazienki czy kuchni, jak i instalacje w ścianach, tynki, stolarka okienna i drzwiowa oraz wiele innych. Szczegółową listę zamieszcza każdy ubezpieczyciel w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Mianem ruchomości nazywa się natomiast te elementy wyposażenia, które nie są przymocowane – czyli wolnostojący sprzęt AGD, telewizory, sprzęt fotograficzny, grający i sportowy, biżuterię, ubrania, dywany, meble itp. Jakie elementy będą chronione polisą również określają ogólne warunki ubezpieczenia.
Na koniec kupując polisę powinniśmy wybrać wysokość tzw. sumy ubezpieczenia, która określa do jakiej kwoty ubezpieczyciel będzie ponosił odpowiedzialność za ewentualną szkodę. Suma ta powinna odpowiadać wartości naszej nieruchomości oraz posiadanych przez nas ruchomości. Z reguły określa się ją odrębnie dla murów oraz elementów stałych i dla mienia ruchomego.
Wiedząc to wszystko nie pozostaje nic innego niż poznać cenę ubezpieczenia mieszkaniowego. Kwota ta jest zmienna i uzależniona jest od różnych czynników. Najważniejszym z nich jest oczywiście zakres ubezpieczenia. Determinuje on bowiem poziom odpowiedzialności ubezpieczyciela. Im szerszy zakres tym koszty ubezpieczenia mieszkania będą wyższe i odwrotnie – wybierając ubezpieczenie nieruchomości koszt możemy obniżyć zmniejszając jej zakres. Nie zawsze jest to jednak rekomendowane. Eksperci przestrzegają wręcz przed takim pozornie oszczędnościowym zabiegiem. W skali roku na ograniczeniu zakresu możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych, ale w przypadku nieodpowiednio dobranej polisy i szkody możemy stracić dziesiątki tysięcy. Gra może zatem nie być warta przysłowiowej świeczki. Na koszt ubezpieczenia mieszkania (więcej tutaj) wpływa też położenie naszej nieruchomości oraz jej wielkość. Jeżeli mieszkamy w miejscu bardziej zagrożonym np. kradzieżą – cena może być wyższa. Wiele zależy tu od polityki cenowej ubezpieczycieli, która zmienia się w czasie. Powoduje to, że ubezpieczenie jednego i tego samo mieszkania w jednym roku może być droższe, a w kolejnym tańsze.
